不動産購入の流れ　＜第5回　自己資金と住宅ローンのバランス＞

2025.06.24

家を買うとき、必ず出てくるのが「頭金ってどれくらい出せばいいの？」「ローンはどれくらい借りるのが妥当？」という疑問。

いわゆる“自己資金と住宅ローンのバランス”ってやつですね。

一般的によく言われるのは、「物件価格の2割くらいを自己資金として出すのが理想」とか「最低でも1割は欲しい」とか。

でも、実際のところ最近は“フルローン（＝頭金ゼロ）”で家を買う人も全然珍しくありません。

銀行によっては、諸費用までローンで組める“オーバーローン”をOKしてくれるところもあります。

じゃあ、頭金ゼロでもいいの？というと、それはケースバイケース。

自己資金が多ければ多いほど、借入額が減って毎月の返済がラクになるし、審査も通りやすくなります。

利息の総額も減るので、結果的に支払うお金も少なくなるんですよね。

でも一方で、「今の金利はすごく低いし、手元の現金を減らしすぎるのは不安だから、あえてフルローンにして現金を温存しておく」っていう考え方もアリ。

特に子育て世代や共働き家庭では、突発的な支出（学費・医療費・転職時の収入減など）に備えて、ある程度の貯金を残しておくことが大事だったりします。

個人的なおすすめは、「最低限、諸費用＋引っ越し後の初期費用（カーテン・家具家電など）くらいは自己資金で払って、残りはローンでまかなう」というスタイル。

無理に頭金を多く出して、貯金がゼロになるのは正直ちょっと怖いです。

余裕のある範囲で、バランスよく現金とローンを使うのが現実的です。

それと大事なのが、「月々いくら返せるか」ではなく、「何年後まで無理なく返していけるか」を考えること。

住宅ローンって基本は35年ローンですけど、途中で子どもが高校・大学に進学したり、親の介護が始まったりすると支出が一気に増えます。

最初にちゃんと将来の家計シミュレーションをして、「この返済額なら長く続けられそう」というラインを決めておくのが◎です。

まとめると、頭金は多いほど安心だけど、無理してまで出す必要はなし。

手元資金と将来の出費のバランスを見て、現実的な範囲でローンを組むことが、マイホーム購入成功のカギになります！